中国民间借贷（dài）演变史

         民间（jiān）借贷与银行信贷可以说是一对（duì）影子兄弟，也有正规（guī）金（jīn）融机构无法（fǎ）顾及的补给（gěi）。

        近期，从中央到地方，随着一系列涉及（jí）民间借贷的法规（guī）出台，相关行业人士（shì）普（pǔ）遍认为，中国的民间借贷领域将会开启一场巨变。

        对此，21世纪经济报道私人银行（háng）周刊将从（cóng）法（fǎ）规（guī）演变（biàn）史、区域样本、民间借贷经典案例等多方面多维度深入调查，通过系列报道呈现（xiàn）这一领（lǐng）域变迁的解析，从与产业链的勾连到行业一些关键环节的肌理与细节。


        近期（qī），一（yī）系列涉及到民间借贷的法规出台。

        全国层面，5月28日，十（shí）三届（jiè）全国人大三（sān）次会议表决通过了《中华人民（mín）共和国民法典》将于2021年1月1日（rì）起正式施行（háng）。其中，涉及到民间借（jiè）贷的规定是，禁止了高利贷，也禁止了"砍头息"，即（jí）借款利（lì）息不得（dé）预先在（zài）本金中扣除。

        地方层（céng）面，近期发布的《浙江省地方金融条例》也（yě）涉及到民间借贷。

        5月15日，浙江（jiāng）省第十三届人民代表大会（huì）常务委员会第二十一（yī）次（cì）会（huì）议（yì）通（tōng）过（guò）《浙江（jiāng）省地（dì）方金融条例》（下称"浙江条例"），自2020年8月1日起（qǐ）施（shī）行（háng）。浙江条例第（dì）18条和（hé）第19条，都涉（shè）及民（mín）间借（jiè）贷。

        主要内（nèi）容包括：单笔借款（kuǎn）金额或者向（xiàng）同一出借（jiè）人累计借款金额达到（dào）300万元以上，借款（kuǎn）本息余额（é）达到1000万（wàn）元以（yǐ）上，或累计向30人以上特定对象（xiàng）借款，具有上（shàng）述3种情形之（zhī）一的，借款（kuǎn）人（rén）应当自合同签（qiān）订（dìng）之日起15日（rì）内，将合同副本（běn）和借款交付凭证报送设区的（de）市地方金融工（gōng）作（zuò）部门或者其委托的民间融资公共服（fú）务机构备案（àn）。

        有近20年催收经验的债务问题专家楼（lóu）克佳（jiā）6月10日对21世纪经济报道记者表示（shì），在中国绵延数千年之（zhī）久（jiǔ）的（de）民（mín）间借（jiè）贷（dài）行业可能会逐渐势微，主要（yào）是因为两高（gāo）两部发布的《放贷意见》的（de）一系（xì）列限制和相（xiàng）关的法律风（fēng）险。

民（mín）间借贷进化简史（shǐ）

        上海第一（yī）批职（zhí）业民间（jiān）借贷人的出现大约在2002-2003年（nián）。以前民间借贷就一个借条，2002年开始房地产可（kě）以（yǐ）办它项权利证，抵（dǐ）押（yā）给个人（rén），加之做生意的需求（qiú）变多（duō），涌现了一大批民间职业放贷人。

        "上海最早的职业民间放贷人大部分是（shì）原来做钢贸和（hé）做（zuò）工程的以及有闲钱（qián）的老板。一（yī）般都是用自（zì）有资金放贷（dài）的，通常文化（huà）素（sù）质（zhì）不高，但胆（dǎn）子大，都（dōu）是改革开放以来（lái）第一批（pī）做生意的人，当时大概50岁出头，用上海话来说都是'老糨糊'了。"

        楼克佳（jiā）介绍（shào），他们通常是借钱给（gěi）朋友、同（tóng）行或是职业中（zhōng）介机构介绍（shào）过来的客户，两（liǎng）到三分（fèn）息，那时用抵押物贷款少，大概（gài）只占30%，纯信用（yòng）贷款占（zhàn）到70%。


        早期的坏（huài）账相对较少，因为那时债务（wù）人相对老实，而债权人都是"狠角（jiǎo）色"，毕竟（jìng）民间放贷还是偏门生（shēng）意。

        第（dì）一（yī）个转（zhuǎn）折点出现在2007年到2008年，全球金融（róng）危机波及国内，民间借贷纠纷增多，企（qǐ）业的资金链条断裂（liè）甚（shèn）至一（yī）度引（yǐn）起部分地（dì）区的区（qū）域性金融（róng）不（bú）稳定（dìng）。

        这个时期（qī）在民间借贷一直很活跃的浙江出（chū）了举国瞩目的"吴英案"，从吴英身陷囹圄至今已经有13年，同时她被判集资诈骗罪的争议持续至今。其时（shí）舆论所关注的焦点是，中国自古有之的民（mín）间（jiān）借贷行为，真（zhēn）的（de）需要用死亡来惩罚吗？

        吴英的（de）罪与罚、生与死，不仅关乎她一个人，吴（wú）英（yīng）案最（zuì）终得以死（sǐ）缓的判决，从某（mǒu）种程度（dù）来说也影（yǐng）响了中国（guó）民（mín）间借贷行业的走向，比如，推动了废除集资诈骗罪的（de）死刑上（shàng）限。

        2008年（nián）到2012年之间（jiān），民间借贷（dài）异常繁荣，"除了吴英（yīng）这样借钱去（qù）投资的，还有专门赚（zuàn）利差的（de）资金掮客，借过来是两分息，借出去三分四分息（xī）。这时坏账（zhàng）就已经比较多了，很多人在这个阶段就破产了（le）。"楼（lóu）克佳说（shuō）。

非法放贷入刑的（de）三个关（guān）键（jiàn）

        第二（èr）个转折（shé）点（diǎn）出（chū）现在2019年10月21日，两高两部（最高人民法院 最高（gāo）人（rén）民（mín）检察院 公安部（bù） 司法（fǎ）部）印发的《关于办理非法（fǎ）放贷刑事案（àn）件若干（gàn）问题的意见（jiàn）》（以（yǐ）下简称：《放贷意见》）正（zhèng）式实施。


        《放（fàng）贷意见》规定（dìng），从2019年10月21日起，两年（nián）内（nèi）向不特定的人放贷10次以上，并且以超过36%的年（nián）利率放贷的，符合以下情形之一的，以非（fēi）法经营者追究刑事责任：

（一）个人非法放贷（dài）数（shù）额累计在200万元以上的，单（dān）位非法放贷数（shù）额累计在1000万元以上的；
（二）个人违（wéi）法（fǎ）所得数额累计在（zài）80万元（yuán）以（yǐ）上的，单位违法所得数额累计在400万元以上的；
（三）个人非法放（fàng）贷对象累计在50人（rén）以上的（de），单（dān）位非（fēi）法放（fàng）贷对象累计在150人以上的（de）；
（四）造（zào）成借款人或者其（qí）近（jìn）亲属（shǔ）自杀、死亡（wáng）或者精神失常等严重后果的。

        中国银行法（fǎ）学研究会理事（shì）肖（xiāo）飒6月10日对21世纪（jì）经济报道（dào）记者表示：

        从两高两部《放贷意见》来看（kàn），认定"非法放贷行为"的定义是：违（wéi）反国家规定，未经监（jiān）管（guǎn）部门批准，或者超（chāo）越经营范围（wéi），以营利为目的，经常（cháng）性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱（luàn）金融秩序，情节严（yán）重的行为。

        其（qí）中的关键（jiàn）点有三个，首先是必须违（wéi）反（fǎn）国家规定。但这里面指的是国家明文规（guī）定的法律、法规，不包括各部委的规章（zhāng），更不包括（kuò）地方金（jīn）融监管部门的规范性法律文件等。

        所以，能够合法从事放贷业务的必须经过金融监管部门（mén）批准，各省市（shì）金（jīn）融（róng）办批复的小贷公司放贷资质，实践中（zhōng）也予以承认，可以总结为：放贷需持牌，未持牌或超越范围（wéi）放贷（dài）者，有（yǒu）入刑（xíng）风险。

        第二个关键点（diǎn）是向"不特定对象"放贷。

        第（dì）三个事实年化利率（lǜ）超过36%也是决定是否入刑的必（bì）要条（tiáo）件（jiàn）。高利（lì）贷入刑的一个重要历史（shǐ）机缘就是"714高炮"（高利息的（de）现金贷（dài）），经过央视对714高炮的（de）报道，让监管看到社会（huì）危害性积聚。

        在最（zuì）高法的《放贷意见》发布不（bú）久（jiǔ），人民法院报就刊登了《<放贷意见>的理（lǐ）解与适用》，其中举例称，"行为人2年内（nèi）共向不特（tè）定多人（rén）以借款名义出借资金10次，但只有9次实际利（lì）率超过36%，还有1次未超过，则其行为不符合放贷意见（jiàn）的标准"。

        "由此，我们可以看出（chū）：无论放（fàng）贷（dài）次数多少，只要（yào）没超过36%这个自然债务的上限，我（wǒ）国法（fǎ）律还是容忍的。"肖飒表示。

        关（guān）于（yú）实际利率的具体（tǐ）计（jì）算方法，《<放贷（dài）意见>的理解与适用》也给（gěi）出（chū）了一个具体（tǐ）例（lì）子，"非法放贷行（háng）为人在单次非法放贷活（huó）动（dòng）中实（shí）际出借本（běn）金1000万元，借期1年（nián），同时与（yǔ）借款人（rén）约定，除按年利率24%还本付息之外，还需要支付180万元的管理费……应当以本（běn）金（jīn）1000万为基数，将240万元约定利息和180万元管理费一（yī）并计入，该次行为的实际年利率为42%"。

        这表示，不仅"管理费"要纳入其中，其他各种费用比如介绍费（fèi）、咨询费、逾期利息、违约金，还有"砍头（tóu）息"等，都要计算在实际利（lì）率之内。

(作者：包慧 编辑：李伊琳）