大家新（xīn）年好，我是楼克佳（jiā），大概有20多天我没有跟大家（jiā）做（zuò）一（yī）些交流（liú）和分享了，因为（wéi）春节（jiē）前工作比（bǐ）较（jiào）忙，抽不出时间（jiān），而且我1月20号（hào）就去以色列了，每年我基本上都是（shì）在国外过年（nián），正好春（chūn）节（jiē）长假期间有空就去（qù）国外旅游，去（qù）转一下。


        这几天是国内（nèi）新型冠状病毒肺炎的一个（gè）疫（yì）情大爆发，所以也只能在家办公（gōng）。本来我是想年（nián）前跟大家做一些2020年的工作分享，但（dàn）没（méi）来（lái）得及，所（suǒ）以现（xiàn）在有点时（shí）间就跟大（dà）家简单（dān）的做一些（xiē）展（zhǎn）望。

        我认为（wéi），钱如（rú）果（guǒ）是（shì）能早收回的，就早（zǎo）点收回，特（tè）别是一些长期贷款（kuǎn），无抵押的信誉贷（dài）款，或者说这些企业（yè）目（mù）前发展情况也不是太（tài）好的。哪怕能打折收（shōu）回的就打（dǎ）折（shé）。损失（shī）点利息也无所谓，总比没（méi）有（yǒu）的好（hǎo）。

        小年夜的前一天，有两个客户还在咨（zī）询我，这个客户的债（zhài）务人答应他年（nián）前还1200万的（de），现在还不出来那么多。债务（wù）人提出来一共还（hái）1000万，年前先给500万，还有（yǒu）500万2月底还，如果同意的话（huà）当天就给客户打款。


        客户（hù）问我，楼老师（shī），行不（bú）行？我（wǒ）说可以，你快点先把（bǎ）钱收到，这（zhè）个客（kè）户属于（yú）我说的那种（zhǒng）高危客户（hù），无抵押信誉贷款，企业经营情（qíng）况（kuàng）不好了，他借给这客（kè）户有（yǒu）将近一年半的时间，本金利息一分都没有收回来，我说快（kuài）点同意吧，他听我的就这（zhè）样办了，500万还款（kuǎn）也收到了。

        还有个客户，债务人欠款金额2300万，客（kè）户答应年底前还（hái）300万。小年夜那天打电话来说（shuō）300万暂时还不了，先还100万，还有200万到3月15号（hào）左（zuǒ）右（yòu）还。他问我行不行？我说可以，因为这（zhè）个客户也是外债很多的，法院（yuàn）打官司的欠款都有几千万（wàn），他去年接了点工程项目，挣了（le）点钱，想陆陆续续还债，我说你就答应（yīng）他，有多少就先拿多少。

        对（duì）于这种客（kè）户的情况还是建议（yì）大家早点落（luò）袋为安，别嫌少（shǎo），拿到的（de）才是钱，否则你的（de）债权就是一张废纸，有个判决书，有个借条（tiáo），你有（yǒu）什么用（yòng）？

        我还（hái）有个客户当时就没（méi）有听我的建议（yì），损失很大，做出错误决定的原因主（zhǔ）要是（shì）他们股东之间有分（fèn）歧，2017年（nián）的时候我帮他们（men）要回了1000万，欠款（kuǎn）金（jīn）额大概还差（chà）四五千万。当初（chū）我就跟他们建（jiàn）议过，这（zhè）个债务人属于（yú）高危（wēi）客户，还有四五千万就打（dǎ）点折扣，利息全（quán）免（miǎn）了，拿个本金3000万就可以了，一次性跟（gēn）客户做个了断（duàn），叫他写个还款计划，或（huò）者（zhě）说客户现在3000万现金拿不出，他有房地产公司，你（nǐ）拿一些房子，拿一些其他资产，早点跟（gēn）他（tā）解决（jué）。但我这客户的（de）股东之（zhī）间意（yì）见不统一，不（bú）但不（bú）肯让利（lì），也不肯拿资产（chǎn），他们觉得后期还是（shì）想连（lián）本带息给收回来。结果去年的10月（yuè）份，这个债务（wù）人因为骗取银行（háng）贷款和（hé）职务（wù）侵（qīn）占（zhàn）罪被（bèi）公安（ān）局抓起来了。

        现在（zài）检察院已经批捕了，我（wǒ）看罪名最（zuì）少是（shì）8年以（yǐ）上的，这个欠款肯定要不到了，他名下（xià）的资（zī）产本来已经抵押给别（bié）人了，银行担保公司也都抵押了（le），再打（dǎ）官司一分钱都拿不到。所以（yǐ）对（duì）于这一类（lèi）客（kè）户，能早收（shōu）回来（lái）的还是要早点收回来，收回来的才是（shì）钱，这种（zhǒng）企业的经（jīng）营情（qíng）况（kuàng）本来就很不（bú）好（hǎo），等到（dào）最（zuì）后什（shí）么都没。


         另外，从放贷的层面讲，我们（men）这些信贷机构还是要继（jì）续做业务的，还（hái）是要把钱放出去，放贷还是要短平快，尽量控制贷款（kuǎn）时间，控制（zhì）金（jīn）额（é），小而分散。像这种信誉贷款的，贷款时间要控（kòng）制（zhì）在3到6个月（yuè），如果年息超过15%的（de），时间最好不（bú）要超过一年，而（ér）且特别（bié）要注重贷款用途，一（yī）定要（yào）专（zhuān）款专用。

        前天我看了（le）一个（gè）新（xīn）闻（wén），这次上海银行（háng）支持那些在肺病疫（yì）情当中（zhōng）的企（qǐ）业，说银行给（gěi）了很大的支持。然后电视上就说了，银行给一家企（qǐ）业（yè）贷款1000万，然后1000万用于哪（nǎ）里？就是（shì）企业去国外买做（zuò）口罩的原材料，然后（hòu）银行1000万贷（dài）给（gěi）企（qǐ）业以后，直接给它兑换（huàn）成（chéng）美元（yuán）外（wài）币，给他在香港开好银行账户（hù），用于买材料，银行对于（yú）贷款用途严格监管，这点很重要。


        还有一个就是评估客户要更加的全面（miàn），不能光看一些表面现象。前两天西贝的（de）老总在网上发了一篇文章，我也在朋友圈转发了，我觉得说的挺好的。他（tā）说像他这种知（zhī）名的餐（cān）饮（yǐn）企（qǐ）业，如果这（zhè）样（yàng）关停下去的话，哪怕银行（háng）给他贷款给员（yuán）工发（fā）工资，企（qǐ）业（yè）的现金也撑不过三个月。这种（zhǒng）企业遇（yù）到问题，他（tā）也（yě）只能是撑三个月。那一些（xiē）小企业怎么办？2019年经济形势已经下行很厉害了，各行各业的经营都举（jǔ）步维艰。

        2020年肯定（dìng）也不会好，特别是这次疫情的爆发（fā），所以我们的风控一定要做好，有一点风（fēng）险的，就不要去做，宁愿错失客户，也（yě）不要去做（zuò）错客户（hù），特（tè）别（bié）是这种经济环境下，你做错一个客户（hù），很难再去弥补。

        我现在做的很多案子也经过慎重（chóng）挑选，我也放弃了很（hěn）多的案（àn）子，大多数案子（zǐ）我都是不做的（de），因为时间（jiān）精力有限，我要用在有回报的（de）案子上。少而精，这样的一种策略应对现在这种（zhǒng）经济环境，你只能做一（yī）些少而精的（de）业务，保证自己（jǐ）的利润，不能像以（yǐ）前那样（yàng）铺得很大。如果一个地方出现问题，把前面好的（de）一些业（yè）务（wù）做的那些积累（lèi）都（dōu）给亏空了，这样就（jiù）得不偿失。

        好，今天先跟大家（jiā）聊（liáo）到这里，谢谢大家。